Paiements : Piero Cipollone (BCE) défend l’euro numérique face aux réseaux de cartes non européens

Les deux tiers des paiements par carte passent par des réseaux non européens, affirme Piero Cipollone dans un entretien mené par Roberto Sommella pour Milano Finanza. Dans la plupart des pays de la zone euro, ajoute-t-il, la dépendance touche aussi les magasins, faute d’équivalent du Bancomat italien.

Pour lui, les paiements forment une infrastructure stratégique : si elle s’arrête, l’économie aussi. La souveraineté, précise-t-il, ne consiste pas à écarter les acteurs étrangers, mais à garder la capacité de choisir.

La carte domine, et ses réseaux sont souvent américains

En France, la carte bancaire règle 62 % des paiements hors espèces en 2024, retraits compris, selon des calculs de la Banque de France à partir de statistiques de la BCE. Elle n’en représentait qu’environ 35 % en 2008. Ces paiements transitent par des réseaux qui appartiennent souvent aux groupes américains Visa et Mastercard, rappelle franceinfo.

La France fait figure d’exception avec son réseau national, le Groupement des cartes bancaires (CB), qui ne fonctionne pas à l’étranger. Selon la société Yavin, fournisseur de terminaux de paiement, dont les données de 2022 et 2023 ne couvrent pas tout le pays, CB est passé de 72,8 % des transactions en mars 2022 à 66 % au premier trimestre 2023, un recul que franceinfo attribue en partie à Apple Pay et Google Pay.

Tous ne jugent pas le tableau alarmant. Un comité présidé par la Banque de France concluait en 2020 à l’absence de dépendance, en France, pour l’émission et l’acceptation des paiements, rapporte franceinfo.

Treize pays de la zone euro sans réseau national

En 2022, les réseaux internationaux ont traité environ 61 % des transactions par carte, contre 39 % pour les réseaux nationaux. Treize des vingt et un pays de la zone euro, selon la Banque de France, s’en remettent entièrement aux réseaux internationaux.

Le deuxième argument des institutions tient au prix. Dans un discours prononcé à Riga le 1er avril, Piero Cipollone indique que les frais moyens payés par les commerçants de l’Union ont presque doublé entre 2018 et 2022. Les petits commerçants paient trois à quatre fois plus que les grandes enseignes.

Le troisième est le risque de coupure. Les sanctions américaines contre neuf magistrats de la Cour pénale internationale, en août 2025, servent d’exemple : installés aux Pays-Bas, où il n’existe pas de réseau national de cartes, ils ont dû payer presque tout en espèces, rappelle franceinfo. Le 19 janvier, l’eurodéputé Raphaël Glucksmann (Place publique) a dénoncé sur France 2 « une situation de vassalisation ». L’économiste Anne-Laure Delatte juge toutefois une suspension générale de Visa et Mastercard en Europe « hautement improbable ». Frédéric Guyonnet, du Syndicat national des banques et crédit, estime que la menace est surtout un argument politique en faveur de l’euro numérique.

Virement instantané, Wero, CB : des réponses encore partielles

L’Europe dispose depuis 2017 d’un virement instantané. Les banques de la zone euro doivent le proposer au même tarif qu’un virement classique depuis janvier 2025, précise la Banque de France. Mais le virement ne pèse que 22 % des paiements hors espèces dans l’Union européenne et 18 % en France en 2024.

Wero, lancé en 2024 par l’European Payments Initiative (EPI), projet né en 2020 de seize banques, veut combler ce vide. Selon l’EPI, qui publiait son bilan le 15 septembre 2025, le service comptait plus de 43,5 millions d’utilisateurs inscrits et 7,5 milliards d’euros échangés en un an, entre particuliers uniquement, en Allemagne, en Belgique et en France. Le paiement en ligne est attendu fin 2026 et en magasin fin 2027, selon la Banque de France.

Les limites sont connues. Selon la Banque de France, Wero n’était disponible que dans cinq pays en mars 2026, et son rapprochement avec l’alliance EuroPA, qui réunit des solutions comme Bizum en Espagne, se dessine à deux ou quatre ans, sans certitude. Le Comité national des moyens de paiement soutient CB, SEPA et Wero dans sa stratégie 2025-2030.

Euro numérique : le Parlement a ouvert les négociations

L’euro numérique prolongerait la monnaie de banque centrale, aujourd’hui réservée aux billets, vers les paiements en ligne. Chacun ne pourrait en détenir qu’un montant plafonné, dont le niveau reste à fixer, sans limite sur les paiements : si un achat dépasse le solde, le reste est prélevé sur le compte bancaire lié, explique Piero Cipollone, qui souhaite faire coexister espèces, euro numérique et services bancaires.

Le 9 juillet, le Parlement européen a approuvé l’ouverture des négociations avec le Conseil par 416 voix contre 169 et 22 abstentions, selon Eunews. Les groupes conservateur (ECR) et souverainiste (PfE) avaient contesté l’ouverture des négociations ; leurs objections ont été rejetées. Un premier trilogue avec le Conseil était fixé au 13 juillet.

Le projet a ses détracteurs. Dans les banques, la crainte porte sur la fuite des dépôts vers un portefeuille public, d’où le plafond de détention. La BCE a simulé des plafonds de 500 à 3 000 euros et conclut à un risque limité, selon la Banque de France. Sur le coût, une étude de PwC commandée par des associations de banques européennes avait chiffré à 18 milliards d’euros l’investissement des banques sur quatre ans. La BCE a refait le calcul et obtient entre 4 et 5,77 milliards, d’après la Banque de France.

Reste la vie privée. Les opposants redoutent une surveillance par la banque centrale, donc indirectement par l’État. Selon la Banque de France, la banque centrale n’aura pas accès aux données détaillées des paiements en ligne, que les banques verront comme aujourd’hui, et la fonction hors ligne garantira l’anonymat des petits paiements. La Banque de France range parmi les critiques courantes celle d’une « solution en quête de problème ».

Pour les commerçants, Piero Cipollone assure que les commissions plafonnées par la loi réduiront les frais des plus petits. Selon trois sources impliquées dans les négociations citées par Euronews, le modèle de rémunération des prestataires sera la question la plus délicate, et les commerçants devraient payer moins qu’avec les cartes. La BCE espère un règlement adopté d’ici la fin de l’année, puis un pilote en 2027.